Mistas do BPI

[D@vid]

Paulo posso tentar fazer isso, mas só na 5ª feira..

[woodstock]

Não há leis que obriguem os bancos a fornecer esta fórmula?

[pauloaguia]

Não há leis que obriguem os bancos a fornecer esta fórmula?

Está expresso em vários sítios o direito dos clientes à informação (http://clientebancario.bportugal.pt/dsb/DrtClientes/drt_informacao.htm)
Só que ao dar uma listagem extensiva das várias situações em que o cliente tem direito a saber disto ou daquilo, acaba por se criar um vazio no que a outras situações diz respeito. Pessoalmente acho que o banco devia informar o cliente seja do que for. Agora, o banco escudam-se no tal vazio aparente que é criado... e realmente não há nenhuma lei a dizer expressamente que os bancos têm que dar a conhecer a fórmula de cálculo de um empréstimo em regime de prestações mistas...

Nestes casos dúbios, o BdP pode ser legitimamente chamado a pronunciar-se (via livro de reclamações, por exemplo)... e eu gostaria de acreditar que eles forçariam a entrega dessa informação... Mas isso pode levar algum tempo...

[woodstock]

Fiquei a saber hoje que em 3 anos amortizei...165€!!! Ou seja devia 91000...devo agora 90835€.

[m.elis]

Fiquei a saber hoje que em 3 anos amortizei...165€!!! Ou seja devia 91000...devo agora 90835€.

É a vida mas és "proprietário" de uma casa!!!
Tenta amealhar um pouco, se puderes, e quando for conveniente amortiza ou repensa numa mudança. Pessoalmente, nunca optaria pelas prestaçõe fixas, porque é uma ilusão. Só no início é que as prestações são mais brandas, mas depois.......

[woodstock]

Enviem-me os vossos dados, que vos cálculo a prestação.
Capital em dívida; nº de prestações em falta e total de prestações.

[woodstock]

Em face deste cenário:

- Capital em dívida: 100140€
- Spread: 0,7%
- Euribor (3M) : 1.635% ( média de Março)
- Prestações em falta: 459
- Revisão: Abril
- Prestação seguinte: Maio(22ª)
- Total de prestações 480

O mapa de amortização seria:

[pauloaguia]

Andei a fazer umas experiências com uma versão que tinha para aqui do mapa de juros avançado e acho que o consegui adaptar para as mistas. Não tenho fórmulas de cálculo mas usei a função GoalSeek do MSExcel para determinar o valor da primeira prestação e o resto é calculado automaticamente a partir daí...

Alguém que tenha este sistema de mistas está disposto a fazer a experiência para saber até que ponto esta abordagem dá resultados válidos?

Notas de utilização para quem usar a vida toda do empréstimo:
* Desactivar o recálculo automático (Célula C28)
* Definir o valor inicialmente emprestado (C7), duração inicialmente contratada (C9) e taxa inicial (C6). Se for caso disso o valor residual.
* A cada mudança de taxa, indicá-la na coluna correspondente (M) e na linha correspondente
* Se tiver havido amortizações antecipadas, período de carência ou alterações ao prazo inicialmente contratado indicá-las também (coluns L a O)
* Reactivar o recálculo automático. Se o cálculo não convergir à primeira, tentar inserir novamente um dos valores (para haver novo recálculo) ou desactivar o recálculo automátivo e ir experimentando valores para a primeira prestação (célula G6) até convergir.

Para quem validar apenas com a situação actual:
* Desactivar o recálculo automático (Célula C28)
* Definir o capital actualmente em dívida (C7), numero de prestações em falta (C9) e taxa actual (C6). Se for caso disso o valor residual (aos dias de hoje)
* Indicar quantos meses faltam até a prestação convergir (C27)
* Reactivar o recálculo automático. Se o cálculo não convergir à primeira, tentar inserir novamente um dos valores (para haver novo recálculo) ou desactivar o recálculo automátivo e ir experimentando valores para a primeira prestação (célula G6) até convergir.

O recálculo automático só funciona em MSExcel. Quem usar o OpenOffice tem que ir alterando a célula G6 até a simulação convergir (Nº total de prestações igual ao definido e Capital em dívida após a última prestação a menos de 1€ do capital residual esperado).


Gostava de ter algumas opiniões, para saber se isto tem futuro ou se mais vale parar por aqui...

[D@vid]

Boas Paulo

Eu acho que tem futuro  em relação ao meu caso deu aqui umas diferenças de centimos, mas eu também não sei bem ao certo se não terei feito algo de mal, eu inseri o seguinte:

Txa de Juro: 1,8250% (0.975+0.85 spread)
Valor: 99.725,23 (capital actualmente em dívida)
Meses: 456 (inicio em 27/07/2007 480 meses, não sei se será realmente 456...)
Não inseri capital residual nem encargos.
Alterei o incremento de 0.30% para 0.20%
Prazo para estabilizar:96 meses (penso que esteja correcto)

Deu-me 256.93 de prestação / 151.37 de juros + 105.26 capital
No banco debitado este mês de Setembro: 257,20 de prestação / 151.82 de juros + 105.38

[pauloaguia]

Txa de Juro: 1,8250% (0.975+0.85 spread)
Valor: 99.725,23 (capital actualmente em dívida)

Deu-me 256.93 de prestação / 151.37 de juros + 105.26 capital
No banco debitado este mês de Setembro: 257,20 de prestação / 151.82 de juros + 105.38

E´ possivel que de alguns centimos de diferença, sobretudo se o resultado no fim do emprestimo nao for exactamente 0 (o metodo vai la por aproximaçoes sucessivas, mas nao garante um resultado exacto).

Mas acho que no meio esta´ a virtude - 99.725,23 * 0,01825/12 = 151,67€ de juros
Essa formula e´ a mais simples, nao tem muito por onde sair mal... por isso ha´ ai qualquer coisa que foi mal metida...

[D@vid]

Pois é, tenho sempre visto o valor de juro e este mês não me dei ao trabalho de ver, de facto acho que me foi debitado mais 0,15centimos pelo banco, porque de facto o valor em dívida é esse e o valor que foi debitado foi de 151.82 e não de 151.67.

[pauloaguia]

Mas aquele e´ o capital em divida antes ou depois de te terem cobrado a prestaçao? E´ que se for depois, tens que comparar e´ com a prestaçao seguinte. Para comparar com a prestaçao que te foi cobrada agora, tinhas que usar o capital em divida anterior.

[D@vid]

É o capital em dívida que tenho actualmente após cobrada a prestação neste mês de Setembro relativo a Agosto.

Recalculei e dá....certinho  nos juros deu menos 1centimo e no capital deu mais 1 centimo, no total deu a prestação cobrada, mais centimo menos centimo nem me importa, importa é ter agora uma ferramenta de cálculo muito boa para simulação das prestações.

Bom trabalho Paulo 

[lourencor]

Olá a todos, sou novo a escrever no fórum mas já aqui ando há algum tempo a ler tópicos vários para me ir informando.

Podem-me dizer que ferramenta é esta de que estão a falar? É o mapa de juros avançado disponibilizado no blog ou é outra coisa?

Eu vou contrair um emprestimo com o BPI agora neste mês justamente com prestações mistas e dava-me jeito a ferramentinha 

Cumprimentos a todos,

Ricardo

[RuiM16]

De todas as simulações que tenho feito, este "produto" é de facto o melhor para quem quer ter casa e começar a pagar menos.
Tenho propostas de 1,25 de Spread até 4% (recebida hoje do BCP)  .

[m.elis]

Olá a todos, sou novo a escrever no fórum mas já aqui ando há algum tempo a ler tópicos vários para me ir informando.

Podem-me dizer que ferramenta é esta de que estão a falar? É o mapa de juros avançado disponibilizado no blog ou é outra coisa?

Eu vou contrair um emprestimo com o BPI agora neste mês justamente com prestações mistas e dava-me jeito a ferramentinha 

Cumprimentos a todos,

Ricardo

De acordo com o que me é dado perceber o mapa de prestações (avançado) é uma coisa diferente da que está aqui em discussão. Aqui, é mesmo o mapa das prestações mistas e como deves ter reparado podes fazer um download do excel disponibilizado pelo PauloAguia.

[pauloaguia]

Podem-me dizer que ferramenta é esta de que estão a falar? É o mapa de juros avançado disponibilizado no blog ou é outra coisa?

Foi efectivamente baseada no mapa de juros avançado, mas funciona de forma diferente. Está em anexo à mensagem que coloquei há uns dias atrás: http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,312.msg17705.html#msg17705 (só podes ver os anexos estando logado no fórum, penso eu)
Ou então, deixo aqui o link directo: http://www.pedropais.com/forum/index.php?action=dlattach;topic=312.0;attach=146

Não é ainda uma versão final mas se cada vez mais gente começar a dizer que as contas batem certo, vou pensar em terminá-la. De qualquer forma terá sempre que ser uma ferramenta separado do actual mapa avançado, uma vez que o método de cálculo é completamente diferente (aquele é exacto; este das mistas vai lá por aproximações sucessivas).

[JoFagundes]

Se quiserem tenho uma folha de cálculo para as mistas, ainda está em bruto, ou seja, muito complicada de utilizar. No entanto bate certo ao cêntimo.