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Autor Tópico: Simulador Crédito Bonificado!  (Lida 12438 vezes)

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Offline NelsonR

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Simulador Crédito Bonificado!
« em: 24 Fevereiro 2009, 00:26:18 »
Olá a todos!
Tenho acompanhado o blog/forum embora não tenha participado activamente.
Venho então partilhar o resultado das minhas investigações sobre o crédito bonificado,
o qual suscita bastantes dúvidas a muitas pessoas.

Fiz um simulador que cálcula o valor da prestação já com a bonificação.
Procurando nos sítios certos (Diários República, etc..), cheguei à fórmula que permite
cálcular a bonificação. Para o simulador são necessários os seguintes dados:

- Taxa Nominal aplicada ao crédito;
- Capital em dívida;
- Capital em dívida no início da anuidade;
- nº total de prestações;
- nº da prestação a calcular;
- Taxa de bonificação;
- TRCB (Taxa de Referência Crédito Bonificado) - 0,799%  (2013 2ºSemestre - DGTF);
- [Diversos];

Agora a explicação:
- A taxa nominal inclui na maior parte dos casos uma taxa variável (EURIBOR) + spread, nada de novo.
- Capital em dívida no momento actual.
- Capital em dívida no ínicio da anuidade, é o valor do capital que existia em dívida no inicio do mês seguinte ao do mês da escritura,ou seja,
se a escritura foi feita em Janeiro, a 1ª prestação a pagar é em Fevereiro e tem inicio a 1ª anuidade. Na 2ª anuidade o capital em dívida é o valor depois de paga a prestação de Janeiro.
- Nº total de prestações do crédito.
- Nº da prestação a calcular. Aqui ter em conta o valor do capital em dívida se se quiser simular uma prestação já paga para comparar os valores.
- Taxa de bonificação. Colocar a taxa do escalão de bonificação (32,5% ; 10,5% , etc..).
- TRCB. Esta é a taxa de bonificação que o estado paga. Funciona por semestres, de 1 de Janeiro a 30 Junho e de 1 Julho a 31 de Dezembro e é obtida através da EURIBOR a 6 meses divulgada no 1º dia útil do mês anterior do início de cada semestre acrescida de 0,5%. Actualmente 0,799%;
- Diversos, opcional. Serve apenas para o valor dar certo com a prestação no caso de comissões/taxas/etc existentes na mensalidade.

Tentei generalizar a explicação, mas tive como base o meu crédito.
NÃO GARANTO que seja assim para todos, cada caso é um caso.

Testem o simulador e digam de vossa justiça.  :)
Comentários são bemvindos.

Edit: Para fazer download do simulador precisam de Entrar/Registar no forum.

Edit Actualização:
Actualizada a TRCB entre 01/07/2013 a 31/12/2013
Fonte: DGTF

Novidade
Cálculo das classes de bonificação:ClassesBonificaçãoRendimentos2009.xls
Para quem tiver o enquadramento da anuidade nos próximos meses penso que ainda se utilizam
as classes com rendimento do ano de 2008, uma vez que ainda não se possui o IRS de 2009 como prova de rendimentos.
De qualquer modo, o ficheiro já calcula com os rendimentos de 2009 para se ter uma ideia de qual a classe em que se vão enquadrar.
Se quiserem as classes de bonificação para outro ano, basta mudar o valor do Salário Mínimo para o respectivo ano:
2007 - 403,00€
2008 - 426,00€
2009 - 450,00€
2010 - 475,00€
2011 - 485,00€
2012 - 485,00€
2013 - 485,00€

Simulador
« Última modificação: 18 Agosto 2013, 23:44:22 por NelsonR »


Offline ralex

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #1 em: 17 Março 2009, 22:19:26 »
Olá, Nelson !

Em primeiro lugar os meus agradecimentos pelo teu simulador.
No entanto, devo dizer que introduzi os meus valores e o resultado não dá certo, apesar de ser pequena a diferença (2,69€) na bonificação.
Digo isto com alguma certeza pois pedi no meu banco uma tabela de todas as mensalidades já pagas, na qual contempla  as parcelas que perfazem o valor total a pagar mensalmente.
Assim sendo, pedia-te que verificasses se não existem erros na fórmula, pois ainda não encontrei em lado nenhum um simulador que se refira a créditos bonificados.

Obrigado

Offline NelsonR

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #2 em: 17 Março 2009, 23:10:20 »
Viva.

Bem a formula está correcta, pois é retirada do Decreto Lei que regula os créditos bonificados.
De facto ultimamente também tenho notado umas pequenas diferenças nas minhas contas,
facto que penso ser dos arredondamentos que o banco efectua ao calcular os valores.

Mas podemos tentar descobrir quais esses arredondamentos.
Vou deixar aqui o meu exemplo:

A prestação é de 311,35€ e no simulador dá 309,81€ (1,54€ de diferença).
A parte de capital que é amortizada dá o mesmo valor que o simulador (111,17€).
O valor dos juros já com bonificação dá no simulador 197,35€ enquanto no extracto do banco
vem 198,88€ (1,53€ de diferença) . Portanto é ao calcular o valor da bonificação que existe esta diferença,
e mexendo nos arredondamentos das células nas contas parciais, tanto pode aumentar ou diminuir o valor.

Por exemplo na célula D18 (as linhas 14 a 18 estão ocultas) o valor t' /t é 1/12 que dá 0,083333333(3), mas colocando 0,084 ou 0,083 já dá valores diferentes.
De qualquer forma ainda não consegui perceber qual o critério para que o valor seja exactamente o mesmo que no extracto.

Offline ralex

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #3 em: 18 Março 2009, 19:59:37 »
Boas, Nelson !

Obrigado por responderes. Com efeito, a tua explicação coincide exactamente com o que se passa comigo ou seja, os valores batem todos certo, exceptuando a célula J5 (juros com bonificação). Eu preenchi inclusivamente a célula D12 (comissão de liquidação de prestações + imposto de selo, 1.35€ no total), mas a diferença de 2,69€ é mesmo só relativa ao cálculo da bonificação de juros.
No meu banco (BES), não têm acesso ao simulador; tentei já através da CGD, pois disseram-me que possivelmente só eles poderiam facultar isso ao cliente. A resposta é que o referido simulador está no sistema interno e calcula automaticamente as prestações, não estando portanto já disponível.
Se voltar a ter informações sobre o assunto, exponho-as neste fórum, e agradeço que alguém também o faça se conseguir saber mais alguma coisa.

Cumprimentos

Offline NelsonR

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #4 em: 18 Março 2009, 23:03:01 »
Exacto, eu também tenho os mesmos valos de comissão e a pequena diferença é apenas no cálculo da bonificação.
Gostava que mais pessoas dessem feedback sobre o simulador para ver se esta pequena diferença
acontece a todos ou só a algumas pessoas.

ralex se tiveres novidades em relação a esses simuladores internos dos bancos avisa,
mas penso que será complicado alguém disponibilizar essa informação.

Cumprimentos.

Offline NelsonR

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #5 em: 25 Março 2009, 10:02:37 »
Olá António.
O simulador encontra-se no link no fim do 1º post.
Tens que "Entrar" no forum para poderes ver o link.
As tabelas de bonificações estão por ai no forum é só procurar que agora não tenho tempo.

Cumprimentos.


Offline caçote

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #6 em: 26 Março 2009, 03:27:22 »
No meu caso bate certo, mesmo ao centimo.
Caçote

Offline BestMimo

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #7 em: 29 Março 2009, 22:04:12 »
Como é que eu sei a minha taxa nominal, nem sei quando é feita a actualização?
É raro passar 1 ou 2 a 3 meses a pagar o mesmo valor, faz diferenças de 3, 5, 8 €,etc
Por exemplo, em 4/10/2008 foi 270,51; em 4/11/2008 foi 273,75; em 4/12/2008 foi 278,55; em 4/01/2009 278,55; em 4/02/2009 foi de 286,58 e 4/03/2009 é de 286,58?
Aumentou ainda em final de Janeiro e manteve em final de Fevereiro?
Para melhor compreensão deixo aqui parte do meu contrato:
E penso que paguei a 1 prestação em Novembro de 2001, mas com a revisão de esse contrato que esta escrito abaixo, não sei se mudou a taxa de revisão?


Novo contrato que fiz em 16/10/2007:

 
Clausula3 (taxa de juros)

1) O capital mutuado e em  divida vence juros postecipados, contados dia a dia e pagos em períodos mensais,a taxa de juro anual nominal que resultar da média aritmética das cotações diárias da taxa Euribor a 6 meses, durante o mês anterior a cada período semestral de contagem e arredondada à milésima de ponto percentual, por excesso se a 4 casa decimal for igual ou superior a 5, ou por defeito se for inferior, e depois acrescida do spread de 0,5 pontos percentuais, o que se traduz na taxa de juro nominal actual de 5, 301%.

Hoje não deveria estar mais baixa do que 5,301?

2) A taxa de juro nominal sera revista no inicio de cada período, em função das variações e da periodicidade do indexante Euribor, aplicando.-se o novo valor automaticamente e sem necessidade de qualquer comunicação prévia ou posterior.

Qual é o inicio de cada período, a 1ª escritura ou a data de esta nova escritura porque isso ja se trata de um novo contrato que efectuamos?

3) ...
4) A TAE é de 5,538%

Offline ruisilva

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #8 em: 02 Abril 2009, 14:06:25 »
Caro Nelson,
Felicito-te pela tua calculadora de Bonificado, mas no entanto o tal erro também me dá a mim.
Assim, desde que descobri a Calculadora do Pedro Pais, fazia as minhas simulações do Credito habitação Bonificado (ajudado pela formula da DECO), e conseguia encontrar perfeitamente o valor da prestação pagar e a respectiva bonificação.
Porém, quando o meu Banco Santander utiliza a TRCB para cálculo da Bonificação dos Juros(e só utiliza esta TRCB quando é menor que a taxa euribor + spread) , e guiado na mesma pela formula da DECO, existe sempre uma diferença, ou seja, pago sempre a mais (cerca de 1.50 a 1.90) em cada prestação.
Repito, isto só acontece quando a TRCB é menor que a tx+euribor, utilizando-se esta TRCB para calculo da bonificação.
Agora, ao ler este forum reparei que nos vossos casos bonificados também isto acontece.
Assim, fiz uma simulação com o teu simulador de bonificado e voilá, dá precisamente o mesmo quanto as minhas contas "feitas á unha"

Para poderes verificar, envio o cálculo da prest, de FEV/09, que como utilizaram a
TRCB p/ cálculo da Bonificação, paguei a mais 1.906€.

No cálculo da Prest. de MAR/09 (houve revisão), eu já tinha feito as continhas, e como não a utilizam a TRCB pq é maior que a taxa euribor+spread, o valor bateu certinho.

Capital em divida em JAN2009 – 67.212.78 €
Paguei a prestação 78 em FEV/09: 368.40 € = (Juros 252.84 + Capital: 115.56) - Dados Santander

Tx. 5.548% (5.148 + 0.4) média de JUN/08
TRCB – 2DEZ09 -  4.359 (3.859 + 0.5)
A TRCB é menor que q Tx.
Bonificação: 24.5%

Dados para a Simulação:
Capital em Divida: 67.212.78 €
Tx.  Juro: 5.548%
Prestações em Falta: 283 (360 – 77 =  283)

Resultado na Calc. do Pedro Pais:   Prest. 426.30  =  (Juros: 310.75 + Capital: 115.56)
Correcto o valor do capital

P/ cálculo da Bonificação sobre os juros, utiliza-se a TRCB , que é menor q a Tx.
Simulação:
67.212.78
TRCB: 4.359
283 prestações

Prest. 380.53 (Juros 244.15 + Capital: 136.38)
Juros 244.15 – 24.5% (Bonif) = 59.816
310.75 – 59.816 = 250.934
Juros  250.934+  Capital 115.56 = 366.494
Errado, paguei mais 1.906 € em FEV/09
----------------------------------------------------------------------------------------------------------
Capital em divida em FEV2009 – 67.097.22 €
Paguei a prestação 79 em MAR/09: 289.50 € = (Juros 124.07 + Capital: 165.43)- Dados Santander

Tx. 2.939% (2.539 + 0.4) média de JAN/09
TRCB – 2DEZ09 -  4.359 (3.859 + 0.5)
A TRCB é maior que q Tx., portanto não se utiliza para cálculo da Bonificação
Bonificação: 24.5%

Dados para a Simulação:
Capital em Divida: – 67.097.22 €
Tx.  Juro: 2.939%
Prestações em Falta: 282 (360 – 78 =  282)

Resultado na Calc. do Pedro Pais: Prest. 329.76 € = (Juros 164.33 + Capital: 165.43)
Correcto o valor do capital

P/ cálculo da Bonificação sobre os juros, utiliza-se a Tx, que é menor q a TRCB
Simulação:

Juros: 164.33 – 24.5% (Bonif) = 40.260
164.33 – 40.260= 124.07 – Correcto o valor dos Juros
Juros  124.07 +  Capital 165.43 = 289.50--»Correcto

Concluindo, porque é que haverá esta diferença quando utilizam a TRCB.
Já fiz um apanhado desde 2006, para confrontar o Santander, mas ainda não encontrei forma de expôr a situação, e como agora aqui neste forum existe a mesmissima questão em relação a esta diferença que se paga a mais, algo estará a escapar nos nossos cálculos, ou os bancos estarão a lucrar de uma forma indevida.
Com os melhores cumprimentos

Rui Silva
P.S. - Saberá onde poderei encontrar as Tabelas de bonificação, ano 2007/08 e 2009

Offline ralex

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #9 em: 02 Abril 2009, 22:41:54 »
Rui Silva, ainda não fiz essas contas, mas se assim fôr, é uma questão bastante pertinente.
Apesar de não ser muito importante, devo dizer-te que, na situação que apresentaste relativamente à prestação nº 78, não pagaste 1,906 € a mais, mas sim 1,49 €.
Isto deve-se ao facto de apresentares uma TRCB de 4,359%, quando na realidade é de 4,328%, em virtude de a mesma ser referente, segundo a lei, "ao 1º dia útil do mês anterior à revisão", que neste caso é o dia 2 de Dezembro de 2008, em virtude de o dia 1 ser feriado.

Cumprimentos e obrigado pela tua observação.

Offline NelsonR

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #10 em: 02 Abril 2009, 23:53:56 »
Como é que eu sei a minha taxa nominal, nem sei quando é feita a actualização?
É raro passar 1 ou 2 a 3 meses a pagar o mesmo valor, faz diferenças de 3, 5, 8 €,etc
Por exemplo, em 4/10/2008 foi 270,51; em 4/11/2008 foi 273,75; em 4/12/2008 foi 278,55; em 4/01/2009 278,55; em 4/02/2009 foi de 286,58 e 4/03/2009 é de 286,58?
Aumentou ainda em final de Janeiro e manteve em final de Fevereiro?
Para melhor compreensão deixo aqui parte do meu contrato:
E penso que paguei a 1 prestação em Novembro de 2001, mas com a revisão de esse contrato que esta escrito abaixo, não sei se mudou a taxa de revisão?

Olá BestMimo.
De facto essa situação é muito estranha de variar a prestação quase todos os meses.
Penso que deveria ir ao banco e pedir esclarecimentos relativamente ao novo contrato, nomeadamente ter a certeza dos valores
que lhe estão a ser realmente aplicados da taxa de juro euribor e do seu spread. Somando os dois fica com a sua taxa nominal que é a
utilizada no cálculo das prestações. Deve também informar-se se ainda dispoem de bonificação, em caso afirmativo, ver qual a classe em que se engloba e a respectiva taxa.
Com esses dados será mais fácil esclarecer a situação.

Qualquer coisa, disponha.
Cumprimentos.

Offline NelsonR

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #11 em: 03 Abril 2009, 00:05:38 »
Rui Silva
P.S. - Saberá onde poderei encontrar as Tabelas de bonificação, ano 2007/08 e 2009


Olá Rui Silva.
Obrigado pelo comentário positivo.
Bem introduzes aqui bastantes dados para poder analisar, a ver se faço essas contas também.

Já agora ficam aqui as tabelas com as classes de bonificação que encontrei aqui no forum.
Se tiver tempo, depois faço um ficheiro excel com as tabelas uma vez que isto está tudo indexado ao Salário Mínimo.

Classes Bonificação Rendimentos 2007
Classes Bonificação Rendimentos 2008

Cumprimentos.

Offline NelsonR

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #12 em: 03 Abril 2009, 00:24:33 »
Citação de: ruisilva
Resultado na Calc. do Pedro Pais: Prest. 329.76 € = (Juros 164.33 + Capital: 165.43)
Correcto o valor do capital

P/ cálculo da Bonificação sobre os juros, utiliza-se a Tx, que é menor q a TRCB
Simulação:

Juros: 164.33 – 24.5% (Bonif) = 40.260
164.33 – 40.260= 124.07 – Correcto o valor dos Juros
Juros  124.07 +  Capital 165.43 = 289.50--»Correcto

Viva Rui.
Quando puderes esclarece-me que formula utilizas para calcular a bonificação dos juros.
É que pelo que vi no teu post estás a aplicar a % da bonificação ao valor dos juros da prestação
e depois somas o valor do capital para achares a prestação?

Se é isso que estas a fazer está mal calculado. Não é assim que se calcula, mas fico a aguardar a tua resposta.
Cumps.


Offline ruisilva

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #13 em: 03 Abril 2009, 12:03:38 »
Rui Silva, ainda não fiz essas contas, mas se assim fôr, é uma questão bastante pertinente.
Apesar de não ser muito importante, devo dizer-te que, na situação que apresentaste relativamente à prestação nº 78, não pagaste 1,906 € a mais, mas sim 1,49 €.
Isto deve-se ao facto de apresentares uma TRCB de 4,359%, quando na realidade é de 4,328%, em virtude de a mesma ser referente, segundo a lei, "ao 1º dia útil do mês anterior à revisão", que neste caso é o dia 2 de Dezembro de 2008, em virtude de o dia 1 ser feriado.

Cumprimentos e obrigado pela tua observação.


Boas,

Atendendo á questão da TRCB, penso que se aplicará a de 1DEZ08 (3.859+0.5=4.359), visto que o Feriado é Nacional e não Europeu.
Mas caso seja utilizada a TRCB de 2DEZ08 (3.828+0.5=4.328), existe na mesma uma diferença, quando se utiliza esta TRCB para cálculo da Bonificação.
E pelo que me apercebi, não é só o Santander apresentar resultado diferente dos nossos cálculos.
Desta forma gostava era de ter a certeza absoluta  que os nossos cálculos estão certos, porque caso estejam o Banco de Portugal deveria ter conhecimento disto.
Rui

Online pauloaguia

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #14 em: 03 Abril 2009, 13:13:31 »
Desta forma gostava era de ter a certeza absoluta  que os nossos cálculos estão certos, porque caso estejam o Banco de Portugal deveria ter conhecimento disto.

Não há nada como perguntar... Deixa uma reclamação dizendo que estás a pagar um valor incorrecto e explicando como chegas aos teus resultados - o BdP tem que apreciar a reclamação.
Mas talvez seja melhor perguntar primeiro ao Banco como chegou aos resultados dele... se não tiveres resposta metes o BdP ao barulho...
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Offline ruisilva

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #15 em: 03 Abril 2009, 17:15:36 »
Respondendo á tua questão de NelsonR:
C/C Ralex e Paulo Guia

Se reparares no meu caso:

Dados do Banco:
Prestação 78 FEV/09 = 368.40, dos quais:
Juros: 252.84
Capital: 115.56

1º faço a simulação com a Calculadora do Pedro
Dados:
Capital do mês anterior JAN/08- 67212.78
Nº de Prestações em falta: 283
Tx. Euribor + Spread 5.548
TRCB 4.328 (nos meus outros cálculos utilizei a TRCB de 1DEZ08 – 4.359 - , mas o Relex diz que é a de 2DEZ09 – 4.328)
Para a PREST78 - FEV/09

Valores a introduzir               Nº   Prestação mensal   Juros   Capital   Capital em dívida após prestação
Taxa de Juro: 5,548%            1          426,30 €               310,75 €   115,56 €                  67.097,22 €
Capital em dívida: 67.212,78 €   
Número de prestações em falta: 283   
     
Total de juros a pagar: 53.431,33 €   
- Verifica-se que o valor do capital bate certo com o do Banco, correcto.

Depois, quando a TRCB é menor que a Tx.Euribor+Spread, utilizo esta para o cálculo da bonificação:
Os valores para a simulação, são os mesmos só difere o valor da Tx., que neste caso é a TRCB

Valores a introduzir                 Nº   Prestação mensal   Juros   Capital   Capital em dívida após prestação
Taxa de Juro:4,328%      1   379,37 €              242,41 €   136,96 €               67.075,82 €
Capital em dívida:67.212,78 €   
Número de prestações em falta:283   
     
Total de juros a pagar:40.149,06 €   
     
Neste momento, tenho o valor dos juros alvo da bonificação, calculados com a TRCB: 242.41
A minha bonificação neste momento é 24.5%
Aos Juros subtraio os 24.5%, que me dá a bonificação concedida pelo estado:
242.41 – 24.5% = 59.39
Agora, utilizando os Juros dos cálculos iniciais, subtraio este valor da bonificação concedida:
310.75 – 59.39 = 251.36, o que dá o valor dos juros a pagar ao Banco.
Assim, este valor deveria ser igual ao que o Banco me cobra, mas é inferior em 1.48€.
Ao utilizar a tua calculadora, reparei então que bate certo com aquilo que fazia:

Valores a introduzir      Nº   Prestação mensal   Capital   Juros   Juros com Bonificação   Diversos   Capital em dívida após prestação
Taxa de Juro Nominal :5,548%      1   366,91 €   115,56 €   310,75 €   251,36 €   0,00 €   67.097,22 €
Capital em dívida:   67.212,78 €                       
Capital em dívida no início da Anuidade:67.212,78 €                       
Nº total de prestações:283           
Nº prestação a calcular:1           
Bonificação (%):24,5%      Bonificação   59,39 €
TRCB:   4,328%         
Diversos:   0,00 €         

Para a Prestação 79 de MAR/09, já não se utiliza a TRCB
Depois dos cálculos feitos com os dados fornecidos,subtrai-se directamente a bonificação aos Juros, resultando os juros a pagar.
Quando é assim o valor dos Juros a Pagar e o capital bate sempre certo com o do banco.
Aliás, para a Prest. 79 MAR/09, antes do Santander debitar-me a prestação eu já sabia o que iria pagar, quando me debitaram confrontei os valores e estavam correctos.
Concluindo, espero ter esclarecido.
Mas no entanto o enigma  mantêm-se porque é que quando utilizam a TRCB, existe sempre uma diferença, onde está o erro, em nós, no Banco?
P.S.
Só num Pais como este é que inventam esta TRCB, só para complicar os cálculos, porque quando esta TRCB é menor que a Tx. Euribor+Spread, é a TRCB que é utilizada para cálculo das bonificações dos juros a pagar, o que imediatamente leva a uma menor comparticipação do Estado. Caso utilizassem sempre a Tx euribor+Spread, não havia oscilações e tudo era mais claro.
Rui
 

Offline NelsonR

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #16 em: 03 Abril 2009, 19:24:53 »
Rui vamos lá por ordem nessas contas!
1º estás a calcular mal as bonificações! Não é assim que se calcula a bonificação dos juros.
Se vires o excerto da Portaria nº310/2008 (Imagem) reparas que há uma fórmula própria para calcular as bonificações.
Interpretando, temos que a prestação Pk (prestação a pagar já bonificada) é igual ao valor da prestação P( que podes calcular usando o calculadora do Pedro) menos B (bonificação do estado). Esta bonificação tem também uma fórmula que tem em conta a % da classe de bonificação em que te encontras, o capital em dívida no início da anuidade, a TRCB e o período de pagamento (normalmente mensal, 1/12). Como vês não é só retirares a % da classe de bonificação aos juros e pronto....é algo mais. O meu simulador o que faz é calcular estas contas todas com base nos valores introduzidos.

Em relação à questão de se usar a TRCB ou não é mesmo assim, vê o nº10 da mesma portaria presente na imagem também, mais propriamente a alinea iii), está tudo na lei. ( O meu simulador tem isso em conta também)

Ah outra coisa, a TRCB é mesmo 4,328%, já sabemos a regra mas podes confirmar aqui http://www.dgtf.pt/aviso_2008.htm no site da DGT. Isto sai sempre num aviso no Diário da República II série.

« Última modificação: 03 Abril 2009, 19:39:08 por NelsonR »

Offline ruisilva

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Re: Simulador Crédito Bonificado!
« Responder #17 em: 06 Abril 2009, 17:35:02 »
Nelson,

Mas isso não invalida as minhas contas, como já tinha referido eram feitas á unha (provavelmente devem-te parecer arcaicas) mas no final dão o mesmo resultado.
Agora, neste preciso momento já não preciso de ter aquele trabalho graças á tua calculadora.
Mas, o que me causava incerteza é que  quando utilizava a TRCB, para o tál calculo da bonificação existia uma diferença em relação ao cálculo do Banco.
Desta forma, a tua calculadora veio confirmar os resultados que obtinha.
A grande questão que se coloca então é:
Porque é que surge a tal diferença quando é utilizada a TRCB no cálculo das bonificações "Artº 10 alinea iii)"
Pelo que li no forum, até tu reparas-te nessa diferença.
No meu extracto do bonificado não aparecem qualquer tipo de comissões que a justifiquem, ao contrário do meu Crédito Multifunções que aparecem os valores (Capital+juros+ I. selo).

Rui

 

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